满满干货！AEIS考试培训网分享新加坡保险那些事儿

　　众所周知，中国学生出国最大的阻碍就是英语，AEIS考试的日期逐接近，备考也已经进入冲刺阶段。鉴于此，AEIS考试培训网会为大家带来AEIS考试技巧及新加坡留学资讯。

　　近日，Destiny Group保险顾问Aaron举行了一场线上分享会。AEIS考试培训网小编把这位保险大咖的分享内容进行了整理并公布部分内容

　　满满干货，大家请做好准备~

　　1 新加坡是否有一个全民的医保制度?

　　对于生活在一个国家的人来说，当地的医保制度肯定是大家最关心的问题。新加坡目前的医保制度其实是一种储蓄基金的形式：通过个人的储蓄，再加上政府和企业来共同承担的一种制度。

　　早期的时候，新加坡实行的是跟英国相似的免费医疗制度。由政府来支付医疗费用，但是显而易见，这种制度对新加坡政府来说负担很重，不能够长期持续。

　　1984年，政府推出了保健储蓄计划。所有有工作的公民及永久居民都有CPF公积金，每月的一部分薪水会进到CPF公积金里。CPF有三个账户：普通账户，特别账户，以及保健储蓄账户。保健储蓄账户就是来应付以后医疗开支的一种医保制度。

　　1990年，新加坡政府推出了健保双全。这个目前已经被替代为终身健保。每个人都拥有了一份住院保险。

　　这个住院保险健保双全不是一种强制性的保障。它的保费是从CPF保健账户里面去扣除，但也可以选择退出。但就算是可以退出的情况下，当时它的覆盖率已经达到了90%，很接近全民医保的这个概念了。

　　2015年，新加坡政府又推出了终身健保，用来替代健保双全。它的保费是从CPF账户中扣除，属于强制性的住院保险，不能退出。所以，从这时开始新加坡可以说已经达到了全民医保。

　　然而，问题是仅靠政府的医保不能完全解决个人的看病问题。因为政府的医保只是为了确保所有人都有一个最基本的保障。在保障范围及保障额度上面，还是有很多限制的。比如，只能去政府公立医院，也不能选医生;每一项的医疗开支都会有相应的一个限额;还会有一个10%的共同承担额。也就是说需要病人自己来承担。它的保障额度以及保障范围，对于真正需要保障的人来说可能还是不够。

　　所以，新加坡政府的一个做法就是政府跟本地几家大的保险公司合作。让所有的公民或者是永久居民可以在这个医保的基础上，再去向这几家保险公司去投保一个商业的住院保险，投保之后的保险就是已经包含了政府的那部分终身健保。所以保障可以得到很大的提高，同时额外的保费也是可以有一部分通过CPF来支付，然后另外再加上一部分现金的保费。把整一个住院保障做到非常完整。

　　新加坡范围内，70%的人都有跟保险公司单独去升级住院保障，或者是说在他原有的终身健保的基础之上，再去跟保险公司做一个提升。提升之后的住院险，基本就可以做到账单全额报销，同时也包含了私立医院的一个治疗费用，并且单独的每项费用也没有设限制。

　　但以上这些都只针对公民和和永久居民，可能有一些外籍工作人士或者是留学生会问：那我们怎么办呢?不用担心，因为新加坡非常的人性化。外国人在新加坡也可以投保一份住院保险。

　　不管你是公民永久居民或者是在新加坡生活或者学习的外籍人士，我们可以通过现金的形式来投保，但是达到的效果其实是一样的。

　　2 留学生如何在新加坡买保险?

　　讲到这个话题的话，首先我们需要知道的是：学校现有给学生的保险，他能够给予怎样的一个保障?

　　相信国内的朋友可能会知道学平险，就是学生平安意外的保险。新加坡也是一样，学校会给予学生一些最基本的保险。

　　一般来说的话，这个保障会分为三部分，学生的一个意外团体险;关于住院手术方面的医疗险;门诊以及专家门诊方面的保障。

　　根据学生的年级不同，比如说像低年级的上小学，中学的学生，学校一般会给予一个意外保障险，用来保障在校期间或者跟学校外出活动之类的意外情况。如果是年纪大一点，比如已经进入到私立大学、政府大学的学生，一般会有住院手术方面的医疗保障，每年都会配备有一定的报销额度。一般是两万新币。也就是说，在一年范围内，如果需要住院或者手术，可以报销两万新币以内的医疗费用。

　　关于门诊及专家门诊保障。有些学校有诊所可以给学生看病。一些感冒发烧之类的小问题，不收取任何费用。也有一些学校会让学生自己承担一个很小数额。另外的部分不需要收取任何费用。

　　这一部分的保障相对来说比较简单，我不会讲太多。因为其实保险从保障的角度而言，主要还是考虑一些大的风险，如果是一些感冒发烧之类的小问题，就算没有保险自己是完全可以来承担的。

　　简单的了解了学校的保险能够保障什么东西之后，我稍微做下总结，说一下学校的保险的缺点：只能给予基础保障。如果真的发生严重的事情的话，并不能从根本上去解决问题;学校保险一般只保到政府医院，如果选择去私人医院，自己需要承担很大一笔费用;学校的保险一般负责在校期间，或者是跟学校活动所相关的一些活动，会给予一定的保障。但个人的保险的话，无论任何情况下都会给予保障。

　　那如何去规划学生的个人的保险呢?首先，我们就是需要知道在新加坡的学生到底面临哪些风险。

　　第一种风险是父母的风险。学生的生活以及学业完全依赖父母。如果父母早亡患病或者发生意外，会大大影响到学生。这是最大的一个风险。

　　第二种风险是学生自己遭遇到一些重大疾病的风险。

　　第三种风险是需要住院或者手术进行治疗，主要是账单的风险。

　　第四种风险是学生可能会遭遇到的一些意外伤害，对身体可能会造成严重的残疾或者部分残疾。

　　所以我们在给留学生规划自己个人的保险时，主要就是从以上这四种风险出发：父母本身要做好保障计划，给学生配备重疾险，住院保障险以及意外险。

　　3 新移民及工作人士父母亲如何在新加坡买保险?

　　有些新移民已经在新加坡创建家庭，有了自己的孩子，父母亲可能也会申请长期签证。在新加坡长期居住。不只是公民或者是永久居民，有一些外籍人士虽然是拿的工作准证，但父母亲其实也是可以申请一个LTVP pass过来新加坡这边长期居住。

　　万一父母亲在新加坡的时候发生什么疾病或者是意外，需要在新加坡本地进行治疗的话，那其实有可能会是非常昂贵的一笔开销，少的话，可能是几千几万，但是如果真的多的话可能几十万。

　　前一段时间一个客户朋友跟我讲，一个老人家摔了一下送医院需要动手术，前后花了几万新币。好在他们有买保险，所以费用由保险公司来承担。否则，就完全需要自己来承担这个费用。

　　父母在75岁之前都可以投保的，当然前提是身体状况是要非常良好，因为年纪越大保险公司的要求也会越来越严格，这个也是可以理解。但新加坡住院险有一点很好：只要我投保的时候身体状况是健康的。那么接下来的每一年都是可以无条件续约的，只要每年都付保费。就会永远保障下去。

　　所以在身体条件允许还能够去投保的时候，切记一定要给父母投保这一份住院保险。因为越往后父母会用到医疗保险的几率肯定会越来越高，而到那时你想要去投保的可能性也是越来越低，所有的医疗开支的风险，肯定是整个家庭来承担的。

　　除了住院保险外，老人家还需要配备基本的意外保险。老人家难免会有些磕磕碰碰，甚至会不小心滑倒摔倒。意外险可以给予相应的保障，而且意外险的保费跟年龄不相关。不管是年轻人还是老人，大家的保费都是一样的。

　　除了住院险和意外险，如果条件允许的话也是可以相应的去配置一部分其他险种。比如说专门保癌症的险种等等。

　　给父母买保险虽然保护的是父母亲，但反过来说其实也是在保护我们自己。家庭是一个整体，任何一个家庭成员发生意外，对整个家庭的财务状况都会造成很大的影响。

　　4 在新加坡退休养老容易吗?

　　我相信很多人的回答都是不容易。讲到退休养老，还是要回到CPF公积金。因为CPF公积金的主要目的是为了养老。

　　新加坡的公积金制度是以个人储蓄为主，政府来给予相应的一些支持。他强调的是个人对于以后退休的一种责任感：这个是你自己的事情，你需要自己去为这个东西负责，但你越负责。政府也会相应的给予你越多的福利。

　　比如说公积金账户的利息就比较可观，因为新加坡是一个低利率的国家。但公积金的利率会相对较高。

　　从公积金这块能得到怎么样的退休养老保障呢?比如说在55岁的时候，你公积金账户里有8万的存款，那么在65岁退休时，基本上可以每个月拿到600多的退休金，并且终身持续。

　　同时政府也会给予一些别的政策。你可以延缓提取退休金的年龄，若是从65岁推迟到70岁，那等到70岁时你可以领到更多数额的退休金。我个人觉得应该尽可能的多在退休前存多一点CPF公积金，这样可以确保以后很基本的退休生活。

　　除了CPF公积金之外，我要讲讲另一个辅助退休计划。它的主要作用就是为以后退休做储蓄。你从现在开始，每年往这个账户里面存钱。政府也会给予相应的一些激励措施。这个激励措施就是延后交税：你在当年交税的情况下是可以有部分扣税的。

　　也就是说，如果我的年薪是10万，我选择把我的10万收入里面的15000存到我的账户里。那我需要缴税的收入就变成了85000。所以相对来说就减去了这15000税收。新加坡的税率是累进制的，收入越高部分相应的税率也会越高，所以可以省到蛮大一笔钱。

　　但是等到退休之后，我需要从这个账户里提取一部分钱。我可以选择每年来提取这部分资金，虽然还需要缴税，但因为我退休之后本身收入可能很低，甚至没有收入，所以需要交的税率是很低的，甚至是零。2万以下是不需要交税的。同时账户里面提取出来的那部分钱，只有50%需要交税，也就是说退休之后，如果我每年取4万。同时我没有任何别的收入的话。我没有交任何的税，但是我当初存的时候我却省了一笔税。

　　养老这一部分就是要规划个人的养老保险计划，达到养老的目的。对此相应会有不同的一些产品或者计划。

　　5 如何规划家庭的保障计划?

　　保险作为一种金融工具，它起到的作用是弥补。它是一种风险管理的手段：在风险还没发生之前我先去管理风险，在风险发生时便可以从容的去面对。或者简单的讲保险就是保钱，因为他保的是一个财物损失。

　　既然是风险管理，那首先我们需要来明确到底有哪一些风险是我们需要去管理的。对于一个典型的家庭来说，上有老下有小，到底会有哪些风险呢?

　　基本风险包括：死亡风险，全残风险，严重疾病风险，住院手术相关的风险以及意外风险。可能会导致家庭收入的中断、高昂的医疗费用、额外的生活开支。

　　这五类风险是每个家庭都有可能会面临的。所以我们在制定家庭的保障计划时。一定要牢牢围绕这五个风险去规划。

　　保险最重要的是保严重的事情。万一发生风险，我个人是无法承担所造成的财务损失，所以需要买保险来管理这些风险。

　　在一个家庭里，对于家庭收入的主要来源者而言，首先需要保障的就是收入。避免因为风险而导致失去收入，从而影响家庭生活。因此，人寿险对其而言是非常重要的。

　　人寿险它的一个作用就是在风险发生的时候。看我当初的一个保额是多少，比如说100万。那么风险发生的时候，不管是死亡全残严重疾病发生的时候这100万就会直接赔付。那这赔付出来的100万就是作为收入的一种替代。所以人寿险其实就是保收入。确保家庭在失去收入的情况下依然可以维持正常的生活水平。

　　第二个需要保障的是住院以及手术治疗的账单。不管生了什么病，只要是需要住院或者是需要手术治疗，这个账单就可以通过住院保险去保障。也就是我们之前提到的新加坡的全民医保。然后在这个全民医保的基础之上再去跟保险公司做一个提升。住院手术账单基本上可以达到100%报销。

　　除去人寿险跟住院险之外，第三个要讲的就是意外保险。因为意外保险它本身是保障跟身体所不相关的一些风险，是纯属意外的一些风险，所以他的一个费率会比较低。也就是说我用比较小的保费可以获得一个比较高的保障。

　　以上我提到的三类保险，在条件允许的情况下，其实是都应该去配置的，因为它所解决的就是去管理这五类风险。

　　除了这五类风险，其实还有一些别的风险。比如说小孩儿长大了，但是没有钱上大学。所以这个就需要我们在人寿险住院险意外险的基础之上再去做好相应的小孩教育基金的规划。

　　6 对于没有陪读的学生适合买什么险，能解决到什么问题?

　　如果学生年龄小于16岁，投保时需要父母亲来新加坡签字;如果学生年龄超过16岁，便可以自己独立来完成投保的这个过程。

　　建议一定要投保住院险和意外险。同时，也可以配制重疾险。

　　7 外国人怎么来新加坡买保险，可以买那些，如何理赔?

　　除了新加坡全民医保的住院保险外，其他的险种对外国人来说并没有什么限制，所以外国人同样可以来新加坡买保险，而且享受同样的费率。

　　但你必须要亲自到新加坡，因为签单需要在新加坡完成，而且要进行体检。关于理赔的话，因为如果是长期生活在新加坡以外的国家，理赔表需要签字完成，然后寄回新加坡，这样就可以进行理赔。

　　8 公司已经提供基本医疗保险 是否还需要自己买额外的加强险?

　　答案是肯定的，而且必须再去投保个人保险。

　　因为基本上公司都会给员工提供相应的公司保险，但是公司的保险永远是公司的，一旦你离职之后公司的保险就没了。如果自己的身体状况不是很好，等到没有公司保险后再去投保个人保险，就会受很大的限制。

　　9 留学生可以买哪些保险?

　　最基本的重疾险、住院保险，还有意外险都一定要去配置。

　　如果家庭条件相对比较宽裕，或者有海外资产配置的需求的话，也可以考虑给孩子配置一些教育储蓄类的保险。

　　离2018AEIS考试开考不到十天了，即将参加考试的考生们也开始着手去新加坡的准备了。想了解AEIS考试时间地点，AEIS考试数学和AEIS模拟考卷的考生和家长可以直接在线进行咨询!